很多客户都会觉得银行贷款的审批规则很复杂，就像一个黑匣子，明明和自己条件差不多的朋友都审批通过了，等到了自己这里又被拒绝，从而引发了一系列的问题。
特别是有些客户对自己信心十足，提前把房子和车子的首付都交了，然后坐等银行放款，殊不知银行却告知贷款被拒绝了，导致自己进退两难。
其实，每个行业都有自己的门道，外行人接触的信息来自四面八方，没办法系统性地学习，所以就会感觉云里雾里。
作为一个在信贷领域工作了十多年的员工，那些贷款审批规则只是看上去比较不接地气，实际上也可以用简单易懂的文字描述清楚，大家认真学习，再琢磨一下，也可以当师傅。
01第一，征信空白及逾期情况的核定。
银行甄别客户的好坏，不能只凭借客户的基础材料，更不能看客户的颜值，而是需要通过客观公正的方式来评价。
每个成年人都有一份专属的个人征信报告，这份报告里会记录着从十八岁开始，与金融机构发生的所有信贷类的业务。
如果您刚刚满十八岁，或者之前从来没有办过任何银行的贷款和信用卡，以及其他网贷，甚至连查征信报告都没有过，那这就属于白户。
银行对于白户的要求，相对来说比较简单，抵押类的贷款，征信就默认为没问题，直接通过，信用类的贷款，则默认拒绝，需要征信报告里有了一些借贷记录以后才能申请。
大部分的客户，征信都不是白户，那么银行第一步就是审核之前的逾期情况，如果您每个月都按时还款，征信没有过一次逾期，那这一关也是直接通过。
如果咱们之前有不小心忘记了还款，那就需要计算累计的逾期次数，主要考察近两年的记录，是不是有“连续三次，或者累计六次”的逾期，这是银行的红线，客户可以自查一下。
当然，也不是说两年以外的逾期就完全不考虑，如果五年之内逾期特别频繁或者金额特别大，银行大概率也会拒绝授信。
02第二，征信查询次数的核定。
有些客户认为，只要自己没有过逾期，那就是属于征信良好的范畴，什么贷款都可以顺利批下来。
这是有些误解了，从来不逾期，本来就是一个客户应该做的事情，并不是就属于条件优越，征信特别好的客户。
银行贷款审批的第二步，就是审核客户的信贷记录以及征信查询次数，以此来推断客户目前的负债水平和整体情况。
如果是客户的征信里出现了频繁的借贷，名下的各类贷款比较多，而客户自身收入能力有限，这就属于资产负债率过高，银行不会考虑继续增加授信额度。
还有些客户急需用钱，一家银行不行又换一家，甚至在各大网贷平台上申请，导致征信报告里短期内的查询次数非常多。
这样的操作，不仅不利于申请贷款，反而会让银行觉得，客户目前非常缺钱，风险系数很高，不适合借钱。
03第三，大数据分析模型。
随着信用社会的普及，征信报告里能体现出来的信息也越来越多，除了个人基本信息，信贷借款和还款的情况，征信查询记录等等，还有联网的大数据服务。
别以为征信里没有出现的一些信息，银行就没有办法查到，现在所有的银行都会跟科技公司购买数据服务，并且定期更新数据。
不管是客户在司法机关有涉案记录，还是在互联网平台上有不良信息，银行在审核贷款的时候，都可以抓取出来，再由人工去核定是否通过审批。
为了节省效率，很多银行还会设置风险决策模型，只要命中了规则，客户就会被直接拒绝，压根不会出现在审批人的工作列表里，也大大提升了贷款的审批时效。
因此，朋友们想要从银行获取低息的贷款，就得好好注意以上三点，维护好自己的征信记录，肯定是一件一劳永逸的事情。
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