杭州套现信用卡代还、取现、垫还找我就可以了
“愉见财经”交流群里有个群友，最近他的一张某股份制银行的信用卡被降额了。他觉得很神奇也很生气，因为这张卡根本就是他的闲置卡，一张扔在抽屉里一年只刷6次以免年费的备胎卡——对，几乎不用。
卡片莫名被降额，自尊心上总归是有些不爽的，他抱怨说这银行的风控是不是傻。他从来都按时还款，甚至连卡都不用，能产生啥风险？
其实不止是我群里的这个持卡人。疫后期间，多家银行的信用卡中心都挺难的，发卡也难、收入也难、风控也难。其中的一个表征是，的确有那么个别几家股份行，最近是在悄悄调降一批持卡人的额度。
对“疑似风险人群”降额是一种风控措施，同时监管也要求银行严格信用卡授信管理。这两点都很好理解。
可让外界难以理解的是，我这群友的确不属于“疑似风险人群”，为什么也被降额了呢？
群里还有些业外朋友的逻辑是，既然信用卡中心最近营收吃力，难道不应该干脆多给些额度促使大家去消费刷刷卡吗？
不是这样的。下文慢慢来说。
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很多朋友有一个误解，认为信用卡的额度摆在那里，你如果不用，银行也就没提前给钱。你一没占用他的资金，二也没让他承担风险，所以那些用不着的额度，反正对银行而言也是零成本的，只要你信用OK，银行给额度，简直不给白不给嘛？！
我就听到过不少持卡人的论调，说哪家银行给他们的额度最高，他们就用哪家的卡。额度高，比如说出去“我有一张50万的信用卡”，一则大概是能让某些卡友自我感觉棒棒哒，二则也的确让他们偶尔要刷大额时比较方便。
于是很多银行为了拉动发卡，试图吸引客户的元素里头，额度总是其中一项。
尽管人群里，大部分人其实根本刷不到自己的额度上限。比如信用卡额度5万，每月花花也就几千块。
但“愉见财经”想站在银行角度解释一个大家不知道的内情：你们刷不掉的那些冗余额度，也在吃银行的成本/资本。因为批给你所有的额度，相当于就是给你的授信，根据巴塞尔协议的规定，都是要计提资本的，哪怕你并没有用足、甚至用都没有用。
对不少银行而言，最宝贝的可就是资本金了，他们把资本充足率低下叫做“缺血”，一听这用词就可想而知资本之精贵。因为资本是否充足，决定了他们还能放多少贷，撬动多少生息资产，这些才是最后带来利润的。
在商言商，站在要收入、要利润、要经营效益的角度，信用卡中心喜欢什么？他们显然最喜欢信用优质的持卡人多用循环啊、分期啊这样的产品，来产生利息收入，他们管这个叫“重资产”，重资产占比多少也是他们关心的一个指标。再者，就算持卡人不用分期等这类产品，但如果能多刷卡，卡中心好歹也能问商户要一点手续费收入。
由此，批给你了，你又长期用不掉的额度，对银行而言就是“不会产生利润，还白白计提资本”。说白了，这些额度在银行的角度，就是某种“经营效率低下”。
在业内呢，有些银行的卡中心（通常是某几家国有大行），反正母行资本规模也很大，没多苛刻于信用卡这小头业务的消耗（对某些大行而言，相比对公业务批发业务，信用卡简直就像“大商场B1的小卖部”），卡中心问母行拆资金手脚也能放开些。银行心知肚明额度高能讨好持卡人（当然必须在满足监管刚性约束的情况下），所以不少持卡人更容易在那一两家大行拿到高额度信用卡。
但有的银行表面上就比较“抠门”了。就像业内老是讨论，某股份制银行给的额度不行啊（嗯，就是LOGO红红、刚发财报的那家）。比如随便换另一家股份制银行，妥妥能办出5万额度的信用卡，在这家“抠门”的股份行，竟然额度只给了2万（此处配黑人问号脸）？
但大家如果有兴趣翻翻财报，会发现他家的资本产生效益能力更高。他家股价虽然这会纵向看都跌破位了，但横向对比同业，PB还是人家的两倍，这就很说明问题。
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说远了扯回来。当大家了解了持卡人用不掉的额度，对银行而言也是有成本的、还是经营效益低下的，那么文章开头，那群友的“备胎卡”被某股份制银行调降了额度这事儿，也便容易理解了。
“愉见财经”从这家银行的信用卡业务相关人士那里摸出来他们最近的经营策略，其实已经有了调整，其中很要紧的一项就是“精益成本”，这是市场环境不佳时企业节省开支的惯用做法，用大白话说就是“能省则省”。
所以没必要的额度，也得想办法省点儿。
尤其是，现在的阶段本身特殊，疫后逾期的还款本来就比日常多，坏账也可能多一些，因此银行们的风险计提本来就用得更多了，资本资源紧绷绷，当然更是要“能省则省”！
银行信用卡中心近阶段的经营挺不容易的：
一来，疫情导致餐饮、购物、电影、旅行等场景濒临寒冬，本来这些就是信用卡促发卡量、拉交易量的核心场景，现在势必会导致发卡量快速下跌和交易量快速萎缩。
二来，一些持卡人的收入受疫情影响而无法按时还款，一些合作商户因为无力运营而倒闭，无法为分期客户继续提供服务，导致客户集中投诉和挂账，还有一批羊毛党干脆利用疫情为借口，也拖延还款了。这些也导致信用卡中心的逾期资产增多，不良率上升。（其实银行的信用卡中心还算好的了，市场上的那些个消费金融、现金贷、APP借款，情况更不乐观。）
三来，本来有坏账就去催收。但现在银行的直催团队除了“友情提醒”请对方及时还款外，话术都不敢生硬，在当前的“抗疫为大”、“谁穷谁有理”、“都怪银行额度给太多导致持卡人过度消费”的压力性舆情环境下，生怕触怒了持卡人的神经搞什么投诉；外催团队虽然话术上不需要太礼貌或客气（悄悄爆个料，他们还会打着律师事务所的名义打电话，试图把持卡人唬住乖乖还款），但毕竟也比以前收敛了很多；再加上，疫期很多小区都是封闭式管理的，这也使上门催收成了。
四来，银行作为国资占比最高的金融企业，本来也有社会责任要履行，本也要对受疫情影响的客户们网开一面，乃至花自己的成本进行支持。
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